『雙實支實付醫療險』提昇更高層級的醫療保障

『雙實支實付醫療險』提昇更高層級的醫療保障


陳彥甫 Sirius.Black（布來克）

實支實付醫療險（俗稱收據型醫療險）在現今的醫療體制之下，越來越顯得重要，『住院沒幾天卻有大額的自負額支』出這個現象不時有所耳聞，新式醫材、藥物佔了高比例的支出，筆者檢視過相當多的保單，除了部分早期規劃的醫療險沒有把實支實付規劃在內之外（如果現在的保險規劃還沒有將實支實付規劃在內，那就真的太不應該了），現在多已經將實支實付保障規劃列為必buy項目，而實支實付的額度夠不夠，則是值得我們探討的地方！

也有許多朋友來信詢問：我想加強實支實付保障，我是該從原有的實支實付保障加高額度呢？還是我該另外規劃實支實付醫療險？
筆者的回應是各有利弊，其分析如下：
【1】從原本的實支實付醫療保障拉高：
額度提高；省下另外開主約的保費；理賠金1份 
【2】規劃雙實支實付保障：
額度提高；多了另外開主約的保費；理賠金2份

筆者會較為建議【2】規劃雙實支實付保障，其原因在於額度皆一樣提高之下，理賠金整整多出一份，而另外開的主約可以利用『低額度的主約（如壽險保額1萬、長看險保額1萬）』來規劃，年保費並不會多出很多（僅幾百元）。

就直接以筆者自己個人規劃作範例好了：
【保單1】實支實付1000元 - 雜費額度6萬~30萬、每日病房費1000元、手術費用最高15萬
【保單2】實支實付1000元 - 雜費額度6萬~30萬、每日病房費1000元、手術費用最高15萬 ＋1萬保額壽險主約（年保費292元）

理賠案例一】假設筆者這次住院，雜費花費3萬元
那麼直接拉高額度的規劃理賠金當然就是3萬元；而雙實支實付則是理賠6萬元（3+3）
理賠案例二】假設筆者這次住院，雜費花費12萬元
直接拉高額度的規劃理賠金是12萬元；而雙實支實付則是理賠12萬元（6+6）

由上面的案例可以看出，在一般花費的情況下，雙實支實付的規劃可以領取兩份的理賠金，一份可以用來填補損失，一份可以用來補償薪資損失與提供生病時的日常開銷。遇到較高額花費時，雙實支實付亦有一樣的效果，而唯一的小缺點即是另外開主約伴隨而來保費，然而這卻可以利用低額度主約來減少支出。再者，壽險保障具有保單價值金、而且也是無論如何都領的到的理賠金。

商品沒有絕對的對錯，只有相對的適合與否，本文提供給朋友在考慮提高實支實付保障時作參考，希望對大家有幫助！