作者：陳彥甫 Sirius.Black | 更新日期：2011/07/11
又到了鳳凰花開的畢業季節，學子們結束學生生涯而邁向人生另一個階段，對於任何事物都要逐漸學習獨立自主，投資理財、保險 規劃亦是如此。在學期間由於這些事務都是父母幫忙處理的，出社會賺到第一份薪水之後，這些社會新鮮人，往往不知從何而起，筆者常常收到很多社會新鮮人的來 信，詢問剛出社會的新鮮人，要如何規畫自身的保障。本文即整理許多協助年輕朋友們規劃保障時的常見問題與重點，與大家分享：
先瞭解原有之保障
不少朋友其實在孩提時期或是就學期間，父母就已經幫忙購買部分保險規劃了，所以建議朋友們可以先詢問父母親之前幫自己買了哪些保單，保障範圍有哪些、保障額度又有多少。
一來這麼做可以對保單暨保障內容有基本的認識；二來未來自己購買保單時也能針對原來已有的保障內容做補強或調整，才真正具有保障的效果，畢竟數年前或是孩提時期所規劃的保障在現今而言未必適用、保障也未必足夠。
保障規劃step by step
在瞭解自己有哪些保障之後，先別急著開始規劃保險，自留緊急預備金是相當重要的，金額最好能支應半年到一年的基本生活費，會相對比較穩當。
上述的前置作業都完成之後，再依照每個人的不同情況規劃保障，規劃方向以疾病醫療、意外醫療等保障為首要重點、之後規劃癌症醫療保障，目的在於萬一生病或 是意外就醫時，保障規劃能填補醫療支出、補償薪資的損失並提供基本的生活花費，而不會造成自己或是家人的負擔；能力許可的情況下可以規劃一次給付型的重大 疾病保險，整筆的理賠金可以保障我們萬一罹患重大疾病時，能安心的在家休養或是僱請看護的高額花費。
壽險保障的規劃由於社會新鮮人多半沒有家庭經濟責任，所以是沒有那麼迫切需要的。待日後逐漸背負經濟責任時（如：車貸、房貸、或是結婚生子）再依照個別情況來選擇壽險規劃工具。
循序漸進、適時調整才是真保障
保障規劃上以適合時宜、足額保障為先決條件，以現今的消費水平，住院日額一天建議4000元以上（北部建議5000元），方能保障住院期間日常的花費、家 人可能請假照顧的薪資損失與享有較好的醫療品質。現今因為醫療行為的進步，門診手術的比例提高不少，許多以前要住院好幾天的住院手術已能透過門診手術醫治 即可，保障規劃上要有涵蓋門診手術的理賠。
所有保障都一定非終身不買嗎？倒不用特別迷思什麼保險都一定非得買終身保險，一來醫療行為進步之後十幾年前規劃的終身保險裡面的保障項目未必能有保障、二來保費比較高未必能負擔，遇到像前幾年金融海嘯時也容易因保費過高壓力太大而停繳，使得保障中止。
如果連未來三～五年保障都不足或是不適用了，便更不用說10年後保障會足夠，終身保障也僅只是空談罷了。
