答『克』問～特定傷病型的長看險好嗎？

網友：
最近我阿姨(59.11.09)接到某銀行銀行的電話行銷

賣看護險1+1(某人壽金X福終身保險+某人壽金X福終身健康保險附約)

我阿姨說可還本保障又終身覺得很好

但我上網自己看的時候好像又沒那麼好

然後上網的時候有看見您的BLOG，看到您一些文章

覺得您很專業，所以想請教您的意見跟看法

麻煩您給我們一些建議，麻煩您了，謝謝！

布萊克：

筆者查了一下您提到的保單，僅有『金X福終身保險』而無『金X福終身健康保險附約』呢！

該保險商品的還本機制是第25年返還所繳總保費，身故返還所繳保費的1.05倍（若已領回所繳保費需扣除，即剩0.05倍），我們針對這個商品就幾個層面做討論。

終身險 or 定期險】
筆者一向不會特別推崇終身險，尤其是沒有『保單價值金』的險種，如終身醫療、終身防癌。一來沒有保單價值金未來有變數所繳的錢全化為烏有之外，醫療行為的進步終身險可能無法保障終身也是其中一因素！
而這個險種具有保單價值金，是筆者較能夠接受的終身險。

還本與否】
保險公司不是阿呆，有還本絕對比沒還本貴，尤其是活著時候還本，保費更是貴上許多，以一樣的保障來看，不具有活著還本機制的保障商品可能僅需要三分之一的保 費，若是筆者本身買保單，我會建議做純保單、剩下的錢自行規劃理財工具，可能買純保險、另外買儲蓄險都還比這種包裝商品來得好！

保障範圍】
其實這個險種就是把原本一次給付的重大疾病暨特定傷病險分成多年給付、又把普遍最容易達到門檻的『癌症』拿掉，其他的特定項目相對門檻都高，以『腦中風』為例，其條款門檻如下：

（一）腦中風：係指因腦血管的突發病變導致腦血管出血、栓塞、梗塞

致永久性神經機能障礙者。所謂永久性神經機能障礙係指事故發生六個

月後經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之一者：

1、植物人狀態。

2、一肢以上機能完全喪失者。

3、兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。所謂無法自理日

常生活者係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，

皆不能自己為之，經常需要他人加以扶助之狀態。

4、喪失言語或咀嚼機能者。言語機能的喪失係指因腦部言語中樞神經

的損傷而患失語症者。咀嚼機能的喪失係指由於牙齒以外之原因所引起

的機能障礙，以致不能做咀嚼運動，除流質食物以外不能攝取之狀態。

從上例可以看出，不是單純醫生判定腦中風就達到腦中風的給付門檻，還要達到相當嚴重的程度才能給付，這樣的程度多已經達到近一～三級殘廢的標準了，類似這樣的長看險，筆者反而比較建議殘廢生活補償保險，保障範圍還較為廣泛。

關於長看險您可以參考：漫談殘廢（失能）生活補償、長期看護險實際理賠上的門檻（難易度）

以上見解工作參考。

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